未如实告知被拒赔，两年不可抗辩条款如何应用，保险律师说
很多人都听说过保险有个叫不可抗辩条款，也很多被保险人咨询过保宜赔保险律师，带病投保后保险理赔被拒赔了怎么办？未如实告知投保，出险还能赔偿得了么。
这个问题留在文章最后答复，保宜赔保险律师用案例和大家一起逐条分析。
先看看保险法是怎么规定的。
根据第十六条第三款，内容是这样：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
我们再看下前段时间胜诉了这样一个案件，出险时间在2年内，然后发起索赔日期已经超过2年，最后保险公司还是败诉了。
宜赔君简述该案件：出险两年前的8月16日，投保人张女士为其丈夫李先生投保了一份重疾险，次日生效。在投保前沟通中，保险业务员已经知晓李先生所患高血压事实，张女士在健康告知那项全选“否”，保险业务员仍与其签订保险合同。投保两年后的7月8日，李先生被确诊为冠状动脉粥样硬化性心脏病，属于保单重大疾病范围，并在出险的次月8月25日发起索赔。
保险公司出了拒赔通知书：李先生在投保时就已经患有糖尿病，违背了如实告知的义务。
该案件保险合同成立到拒赔的时间，已经超过两年，而两年内保险公司并未履行调查的义务。
按照合同约定，成立已经超过两年，保险公司不得解除合同，需要向李先生支付保险金。而且按照这条约定，即使李先生投保时隐瞒了自己糖尿病的事实，没有履行如实告知的义务，由于已经超过了解除保险合同的时限，保险公司就已经丧失了这部分的权利。
保险公司认为李先生出院后没有第一时间索赔，而是等保险合同满2年才发起索赔，是有意为了钻两年不可抗辩条款的漏洞，因此，应该从保险合同成立时起算，至保险事故发生时满2年，才可以适用以上条款。
但是，并无法律或者司法解释对满两年的日期做出明确规定，也就是说，日期是以事故发生之日，还是索赔发生之日作为截止日，没有法律明文规定。
对于保险公司的观点，是做出有利于自身的辩解。而对于保险合同的格式条款，应做出利于被保险人的解释。
最终，该案件一审二审被保险人都胜诉了。
回到两年不可抗辩条款，保险法赋予保险公司两年时间调查的义务，如果超过两年，视为保险公司放弃该项权力。但每个案件都有一定个性，需具体案件具体分析，很难一概而论。
保宜赔认为，保险法有关于满两年不可抗辩的约定，对双方既是权利也是义务，从保险的最大诚信原则来说，投保人在买保险有如实告知的义务，但保险公司更应该在两年的可抗辩期内，主动积极开展核保调查工作，两年时间即留足了调查取证时间，而不是坐等到案件出险后，再各种拒赔。
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