投保时未如实告知，竟然也能赔！
重疾险没有如实告知还能获赔？what？
你没听错！
隐瞒疾病，被保险公司拒赔听起来是理所当然的事，然而，有这么一个案件，投保人隐瞒病情，而且隐瞒的病症，还恰好和确诊的疾病在身体同个部位，但保险公司最终却只能无奈赔付。
这是怎么回事？随宜赔君一起探探究竟。
这个案件逻辑比较复杂，紧跟着宜赔君脚步，我们先了解案件基本情况，将案件逐一刨析：
投保情况：2017年3月20日，朱女士为自己投保重大疾病保险，投保时，保险公司要求朱女士确认以下问题：是否曾患有或接受过下列疾病：肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物），朱女士均选择了“否”，并在电子投保确认单上签字。
出险情况：2017年12月11日至12月19日，朱女士在当地三甲医院被诊断为甲状腺乳头状癌并住院治疗。
索赔情况：朱女士2017年12月27日向保险公司业务员郭某咨询，并在2018年1月10日向郭某口头报案，并在2018年3月13日提供索赔材料及2015年至2017年的健康体检报告。
其中2016年的体检报告书显示：甲状腺可见边界上清晰的多发结节。专家建议与指导内容为：甲状腺结节是临床常见的病症，恶性病变虽不常见，但术前难以鉴别。若甲状腺结节为孤立结节、突然迅速无痛地增大或有甲状腺肿瘤家族史者，建议及时去医院专科进一步检查，以明确诊断。
保险公司意见：保险公司认为朱女士投保时未如实告知上述情况，足以影响其是否承保或者增加保费的决定，拒绝赔付朱女士20万元。3月30日，保险公司出具了《解除保险合同通知书》和《拒赔通知书》。
为了维护自身的合法权益，朱女士把保险公司告到法庭。
经过分析，宜赔君总结了本案焦点：
1、保险公司的询问是否明确、具体
2、投保人是否履行了如实告知的义务
3、保险公司解除保险合同，并不予赔付是否合法有效
首先，保险公司有明确对朱女士进行询问，包括：“是否曾患有或接受过下列疾病：肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物）”该询问内容明确，不存在概括性询问。
并且，朱女士在保险公司询问下，并未向保险公司如实告知该事项。
对于前述情况，法院认为：
首先，保险人对于投保人未履行如实告知义务，是否足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，负有举证证明的责任。
本案中，朱女士未如实告知的事项是2016年体检时患有甲状腺多发结节。但是，保险公司并未举证患该病史与重大疾病具有关联性，并会影响保险人决定同意承保或者提高保险费率。
其次，保险人收到保险金赔付请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。
朱女士通过微信的方式在2018年1月10日左右就向业务员郭某提出了理赔申请，石某作为保险公司的保险代理人员，保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。但是，保险公司于2018年3月13日才要求朱女士补充体检材料，明显超过法律规定的核保期限。
因此，保险公司解除保险合同的行为没有事实和法律依据，应当赔偿朱女士重大疾病保险金20000元。
保险公司不服一审判决，提起上诉。二审法院驳回上诉，维持原判。
【宜赔君编后语】
我国保险法规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高费率的，保险人有权解除合同。
但是投保人未如实告知的事项，必须得是足以影响“保险人决定是否同意承保或提高费率”，为此保险公司对“重要事实”有举证的义务。在上述的案例中，若保险公司不能举证投保人所患的结节，是影响保险公司承保意愿或者会提高保险费率的原因，只是以投保人隐瞒了曾经患有的结节来作为拒赔的理由，并未尽到应有的举证义务。
对投保人而言，保险合同是最大诚信合同，每个投保人不管什么原因，都有义务做到如实告知。
对保险公司而言，应提升自身核保能力，否则，在这种情况下，即使投保人故意隐瞒，保险人也不得解除合同，仍应履行赔偿保险金的责任。
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